桂林银行旅游金融发展调查：社区基层持续发力旅游金融深度掘金

　　原标题：社区基层持续发力旅游金融深度掘金——桂林银行旅游金融发展调查南宁/XINHUA08.COM)--庞大的旅游潜力如何与银行金融服务密切结合在一起，实现“旅游+金融”的综合潜力挖掘，这是我国银行普遍面临的问题。近年来，桂林银行以服务为根本，以“社区银行”为依托，以“八桂旅游卡”为突破口，精耕旅游金融市场，全面整合旅游资源，实现“互联网+旅游金融”的转型。2016年7月末，桂林银行总资产1470亿元、贷款余额591亿元，存款余额1151亿元，小微企业贷款余额333亿元，扶持小微企业近万户。问世不到2年时间的“八桂旅游卡”，发卡量突破110万张，商户联盟超过360家，日均存款近4000元。

　　“旅游金融”普遍面临多重难题

　　业内人士认为，尽管我国旅游产业深度发展的潜力十分巨大，但旅游金融的发展仍然面临多重难题。

　　难题一:旅游与金融之间存在着“跨界鸿沟”。旅游业内人士强调旅游特质，金融行业尤其是银行强调银行特性，这就导致旅游与金融之间的“鸿沟”难以逾越。如旅游希望的是业务整合，银行强调的则是金融安全，旅游的开放型与金融的封闭性存在着不一致性。

　　难题二:金融产品单一，旅游服务模式同质化。目前银行推出的旅游金融产品大多仍停留在“信用卡授信”“小额分期贷款”领域，采取的是银行给予客户授信，银行与有合作关系的商户开发联名卡、为银行客户提供消费折扣等刺激消费的方式。

　　在线旅游服务平台的模式“同质化”“拼低价”现象明显。携程、去哪儿、同程旅游等在线旅游平台的服务模式在金融领域并未出现突破。

　　广西师范大学经管学院教授罗婧针对广西旅游市场现状的调查表明，广西5100万人口中有潜在旅游需求的人数超过3600万，人均年旅游消费潜力在800-2000元之间。但银行的金融产品创新能力明显滞后。

　　难题三:目前旅游金融服务难以将旅游消费与日常金融需求融为一体。桂林银行董事长王能认为，旅游金融的潜力持续挖掘，是必须寻找到“线上”的吸客资源和“线下”的落地载体，商户联盟、信贷扶持固然重要，更重要的是银行应持续挖掘客户潜力，将旅游的年度性、季度性、一次性消费、多次还贷，转变为常态化的日常消费、日常活动、日常使用，避免成为“睡眠卡”。

　　精耕社区资源旅游金融爆发式增长

　　针对旅游金融行业的巨大潜力及面临的多重难题，桂林银行以服务为核心，以社区银行为支撑平台，以“八桂旅游卡”为突破口。

　　王能把旅游金融打造描述为三个层级，“服务提升”是最基础的核心层级，社区银行是服务质量持续提升的核心载体；“八桂旅游卡”是社区银行顺利铺排的一个完美作品，是旅游金融的第三个层级。

　　2012—2016年，桂林银行在广西范围内布局89家社区银行，“家门口的银行”不仅提供传统金融服务，还提供大量非金融的便民措施，提供贴心的延时服务和错时服务，实现金融服务下基层、下社区。社区银行周边1.5公里半径的大大小小商户均囊括其中，银行的品牌形象扎根于社区和商圈。

　　社区银行持续高效扩张，使得旅游金融水到渠成。

　　2014年9月，桂林银行推出“八桂旅游卡”，首发时为银联标准借记IC卡；2016年6月升级为中国银联、国家旅游局认可“中国旅游卡”。享有联盟商户消费优惠，获得专属旅游基金。同时，旅游金融平台整合旅游产业链资源，通过自有支付平台实现联盟商户和客户的精准对接，积极搭建P2P平台，通过网络金融的创新模式为联盟商户及“八桂旅游卡”客户融通资金，构建立足广西、走向全国、放眼东盟，集旅游结算、平台建设、融资支持为一体的旅游金融生态圈。

　　如今，“八桂旅游卡”已经能够覆盖广东、贵州、云南等省份部分优质旅游资源；桂林银行几乎所有网点均能购买高铁票，借记卡还享有ATM全球取款免费、网上银行汇款免费及免卡费、年费、短信费等10项免费优惠。

　　旅游金融依托“桂林银行金融服务”微信公众号、“积分易”商城和“桂银e购”电商平台、“直销银行”平台，通过线上商城开展旅游产品、旅游线路、旅游订制等销售，并结合定期开展的旅游特惠活动、主题活动深挖客户需求，提升销售。

　　王能说，随着银行科技信息系统的升级换代，航空及外省等旅游资源全部纳入这张卡的体系里，将真正满足一卡覆盖旅游多元需求。

　　如今，“八桂旅游卡”覆盖了广西60%以上的旅游景区，71%以上的4A级景区。“酒店贷”“游船贷”“景区贷”“旅游分期”等创新型旅游金融产品快速布局。

　　扎根基层打造服务核心竞争力

　　业内人士认为，桂林银行“旅游金融”平台的打造及“八桂旅游卡”的成功推出，缘于2007年以来，桂林银行坚持倡导“服务为本”理念，以提升核心竞争力，并结合桂林旅游（000978）城市特点，提出着力塑造“漓水春风”服务品牌的理念。

　　王能用城商行转型面临“三座大山”来描述银行发展的深层压力。他说:“经济结构调整、互联网+、利率市场化是传统银行面前的三座大山’，只有凭借服务为本的质量体系建设，以社区银行持续发力，以创新产品吸引中小微型客户，以供应链金融锁定产业链客户，才能成功转轨。”

　　桂林银行桂林王府花园社区支行是旅游金融发展的典范，也是社区特色支行的典范。这里有来自澳大利亚的红酒、元祖蛋糕，电子血压计、儿童游乐区，通过社区支行的旅游咨询站，每周最少组织1-2场社区居民参与的旅游、休闲、益智、健康系列活动。

　　退休教授徐建中夫妻俩是“空巢老人”，他说:“社区银行感觉就像自己家一样，我们才把所有的海外存款都放到八桂旅游卡’里。”

　　2016年上半年，89家社区银行日均存款余额超过1亿元，最高的超过2亿元。

　　桂林银行副行长范军民认为，银行柜面员工以柜面业务为主，信贷员以信贷为主，社区银行的客户经理以服务为主。经济转型过程中，大型企业能够为银行提供的综合收益逐年下滑，只有持续吸纳民间资金，才能找到巨大客户资源和利润增长点。

　　“旅游金融”发展深度启示

　　在多家银行“旅游金融”难窥门径、“社区银行”难以为继的情况下，桂林银行能够在旅游金融领域实现异军突起，多位银行业内人士和旅游领域专家认为，其发展思路有深度启示。

　　启示一:地方法人机构转型必须找准定位，牢固树立长远的战略意识，不以一城一池的得失为关键，而以银行发展的整体思维为要务。

　　当前中国旅游业正在迎来一个大调整、大变革、大跨越的新阶段，正在经历从数量增长到质效提升、从粗放经营到集约发展的新变化。人民银行南宁中心支行行长崔瑜认为，桂林银行旅游金融成功的关键在于找准了市场定位，牢牢把握住中国经济转型的核心，从谋求针对大型国有企业、上市公司和大型项目单纯的“规模提升”，转向扎根基层的服务提升、质量提升和效益提升。

　　启示二:银行转型必须一以贯之，常抓不懈。围绕中国和地方实体经济持续创新才能焕发生机。

　　人民银行南宁中心支行金融研究处处长黄盛文说:“去产能、去库存、去杠杆，就是要引导银行向社区、向中小企业、向基层服务。桂林银行牢牢围绕桂林旅游城市发展的血脉，坚持提升服务，为社区银行的打造、为旅游金融的发展奠定基础。抓服务、抓社区的笨功夫’，在转型中就成了真功夫’，基于对社区潜力、消费转型升级的前期预判和战略决策，是转型成功的关键。”

　　启示三:决策力必须有执行力，构架“神经中枢”更需“毛细血管”。

　　从2007年着手打造服务品牌开始，桂林银行在职员工已超过3000人；从2013年第一家社区支行落地开始，到2015年社区支行实现盈利，桂林银行高层的战略思路、决策部署能够不折不扣地实现执行落地。

　　IBM金融服务公司咨询服务部高管方怀鹏认为，社区支行是银行的“毛细血管”，能够实现资源撬动的核心在于长期培训，要求客户经理通过服务来赢得客户。

　　“八桂旅游卡”快速攻城略地带来的综合贡献度值得高度肯定，桂林银行旅游金融在中国《银行家》杂志组织的“2016中国金融创新奖”评选中荣获“最佳金融创新奖”。

　　启示四:银行卡发行必须精准发力，实现持续高效的资源注入，短时间内建立强势品牌，形成“眼球效应”和“价值效应”。

　　桂林银行副行长张先德介绍，“八桂旅游卡”是“旅游金融”的突破口，银行集全行之力持续深度激活旅游卡潜力，针对不同联盟商户量身打造吸客方案和共享平台。

　　景域集团副总裁、驴妈妈旅游网CEO王小松说:“桂林银行旅游金融模式侧重的是服务、信誉和平台建设，以银行信誉和风控体系为基础，强大的市场引导力是在线旅游平台最为赞赏的。”

　　启示五:立足根本才是“有源之水”，找准“翅膀”才能展翅高飞，借助“互联网+金融”，在共享中实现涅槃升华。

　　社区银行是“立身之本”，是银行发展的“有源之水”，八桂旅游卡是银行产品创新的“翅膀”，互联网共享经济是翅膀腾飞的“发动机”。

　　桂林银行行长助理邓明慧介绍，银行正在加快旅游金融o2o生态圈中的上下游客户金融支持力度，推出旅游特色金融产品，旅游储蓄、旅游贷款、旅游基金、旅游订制、旅游扶贫等模式正在深度挖掘过程中。

　　罗婧认为，桂林银行旅游金融的共享模式值得思考，“在互联网金融风险持续居高的情况下，银行成为承接居民手中财富的重要渠道，银行如何整合资源，在充分让利的情况下让客户共享资源，成为转型发展的关键。在这一领域，桂林银行的探索值得重视。”(记者何丰伦)